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专家建言运用金融科技增强风险管理积极开展小微企业金融产品创新

发布时间:2020-04-22 09:37来源: 安徽省地方金融监督管理局

新华社北京4月14日电(记者王虎云 韩韬)新冠肺炎疫情发生以来,针对中小微企业面临的资金链紧张等困难,银保监会等部门采取了一系列措施,缓解企业的资金压力。专家认为,加大对小微企业的支持力度,从长远看有利于降低银行面临的风险,银行应积极响应监管层号召,通过金融科技等手段,建立起针对小微企业的风险管理模式,开发更多满足小微企业需求的产品和服务。

3月初,银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》,提出2020年1月25日至6月30日期间,如果中小微企业受疫情影响不能按时还本付息,可以向银行提出延期申请。

3月底,银保监会发布关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知,提出努力实现2020年银行业小微企业(含小微企业主、个体工商户)贷款“增量、扩面、提质、降本”的总体目标。

4月7日,税务总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》,要求在已实施“银税互动”支持政策框架下,针对疫情期间小微企业更加迫切的资金需求,加大税收信用贷款支持力度,帮助小微企业复工复产渡过难关。

4月9日,银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(征求意见稿),明确将强化小微企业金融服务评价结果运用,进一步发挥监管评价的导向作用。

破解小微企业融资难融资贵,是近年来监管层着力推动的重点工作。上述政策还考虑到疫情下小微企业面临的特殊情况,比如实行贷款延期还本付息政策,以及加大对受疫情影响严重的行业和地区中小微企业信贷支持。

“小微金融业务普遍收益低、风险高、成本高,需要政策配套支持,”新网银行首席研究员董希淼认为,解决小微企业融资难题,需要形成财税、金融、产业的政策合力。

上联智库首席经济学家陆岷峰认为,在新冠肺炎疫情背景下,监管部门出台要求商业银行对小微企业不断贷、不抽贷、延期还本息等政策,不代表降低监管标准,监管标准核心就是要守住风险底线,商业银行不能将政策导向与风险控制对立起来。

董希淼表示,监管部门出台的上述政策,有助于引导商业银行进一步做好小微金融服务,转变经营理念,优化信贷结构和客户结构,为小微企业提供更好的服务。比如,《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(征求意见稿)考虑到很多实际情况,能加大对商业银行的正向激励,并且对不同类型的商业银行,有很明确的差异化要求,考虑得比较周到。

对于银行而言,筛选出优质的小微企业客户是重要一步。

“商业银行应当积极呼应监管部门的政策导向,积极调整信贷结构,特别是中小商业银行,要将对小微企业的配置作为最重要客户结构来考量。这不仅必要,也是可能,”陆岷峰表示,目前小微企业从金融机构获得的贷款占企业数的20%左右,其余未能获得贷款80%的小微企业当中至少还有50%的属于优质、可培育的客户。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,加大对小微企业的支持力度,让企业更好地发展,从长远看有利于降低银行面临的风险。在实践当中,银行一定要把握好准入标准,做好风险防控。

事实上,在实施临时性延期还本付息政策时,银保监会也强调:重点帮扶前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业。

专家认为,银行可通过金融科技等手段的运用,提高对客户风险识别的准确度,从而更好服务小微企业。

董希淼提出,满足小微企业需求的金融机构体系和产品服务体系有待构建,金融机构也尚未建立针对小微企业行之有效的风险管理模式,这在一定程度上使得小微贷款经营风险偏大。

在曾刚看来,银行可以通过风险防控或评估手段的创新,比如基于大数据等金融科技手段,降低对质押物的依赖,提升客户风险分析的准确性,发掘一些被传统信贷模式或者风险分析方法排除掉的客户。此外,银行也可以通过与互联网企业的合作,了解更多企业客户信息等,有效提高对小微企业风险识别的准确度。

陆岷峰认为,商业银行既要防范风险,又要增加小微企业贷款数量,当务之急,就是要大力发展金融科技,通过大数据、区块链、人工智能、物联网等的运用,提升风险识别能力,将真正优质小微企业挖出来;同时,也要运用金融科技进行小微企业贷款的全流程风险控制,构建预警系统,实时进行风险应对;要积极开展小微企业金融产品创新,提供适应小微企业特征的个性化金融产品;要积极加强与税务等部门的合作,将税务等部门信用转化为银行信用,尽可能多提供信用贷款。

陆岷峰还表示,在商业银行支持小微企业过程中,建议政府、监管等部门注意“双中小”(中小商业银行和中小微企业)生态圈的共同打造,不能偏颇。特别在当前疫情背景下,中小商业银行的发展也受到一定的影响,通过对“双中小”的同关心、同扶持,提升“双中小”的发展韧劲和韧性。